安責(zé)險(xiǎn)有助于企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)安全管理和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，從而推動(dòng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。本文分析了我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展困境，從建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制、制定科學(xué)的保費(fèi)定價(jià)模型、加強(qiáng)信息共享和透明度、明確保險(xiǎn)責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量活動(dòng)、培養(yǎng)“保險(xiǎn)+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才等角度提出相應(yīng)的政策建議。

一、我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展背景

　　改革開(kāi)放以來(lái)，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，大量人口、資本、技術(shù)和服務(wù)匯集至城市，這一趨勢(shì)不僅推動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，也推進(jìn)了現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程。然而，這一過(guò)程也為城市公共安全管理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。生產(chǎn)安全事故的普遍性和高風(fēng)險(xiǎn)性使其成為政府和學(xué)術(shù)界備受關(guān)注的問(wèn)題，關(guān)注重點(diǎn)在于如何有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　近年來(lái)，隨著各級(jí)政府積極推進(jìn)安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)，我國(guó)的生產(chǎn)安全事故總量連續(xù)二十年下降，從2003年的96.4萬(wàn)起下降到2022年的2.52萬(wàn)起，死亡人數(shù)從2003年的13.71萬(wàn)人下降到2022年的2.1萬(wàn)人(見(jiàn)圖1)。值得注意的是，高危行業(yè)的生產(chǎn)安全事故占比較大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年，每10萬(wàn)名工礦商貿(mào)企業(yè)就業(yè)人員中有1.097人死于生產(chǎn)安全事故;百萬(wàn)噸煤礦產(chǎn)量中，死亡人數(shù)為0.054人。這些重大生產(chǎn)安全事故不僅威脅著人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全，還給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了不可估量的影響。尤為突出的是，100%的特別重大事故、95%的重大事故和85%的較大事故都發(fā)生在煤炭生產(chǎn)、非煤礦山開(kāi)采、建設(shè)工程施工、危險(xiǎn)品生產(chǎn)與儲(chǔ)存、交通運(yùn)輸、煙花爆竹生產(chǎn)、冶金和機(jī)械制造等八大高危行業(yè)領(lǐng)域。因此，亟需通過(guò)引入安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安責(zé)險(xiǎn)”)的市場(chǎng)化創(chuàng)新管理模式，以提高高危行業(yè)的生產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：應(yīng)急管理部(原國(guó)家安監(jiān)總局統(tǒng)計(jì)司)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》等。

　　安責(zé)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。2021年9月1日，我國(guó)正式實(shí)施了新版《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》,其中第五十一條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn);屬于國(guó)家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。”安責(zé)險(xiǎn)在強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、推動(dòng)企業(yè)更加切實(shí)履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任、減輕企業(yè)因生產(chǎn)安全事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失方面，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也有助于進(jìn)一步改善安全生產(chǎn)狀況。2023年1月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)嵌入企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的一攬子風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新模式。然而，安責(zé)險(xiǎn)在應(yīng)急管理和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量方面尚未得到充分有效的應(yīng)用?；诖?，研究我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展困境以及相應(yīng)對(duì)策，不僅有助于優(yōu)化安責(zé)險(xiǎn)制度、提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和降低生產(chǎn)安全事故發(fā)生概率，還有助于保護(hù)員工和公眾的利益，進(jìn)一步推進(jìn)安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。

二、 我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)安責(zé)險(xiǎn)政策梳理

　　安責(zé)險(xiǎn)是將商業(yè)保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)管理相結(jié)合的產(chǎn)物，是政府運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決企業(yè)生產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)和城市公共安全風(fēng)險(xiǎn)治理問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)政策工具。近年來(lái)，我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)相關(guān)政策體系不斷健全完善。2006年5月31日，國(guó)務(wù)院第138次常務(wù)會(huì)議發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》,正式確立了安責(zé)險(xiǎn)制度。同年，在煤炭等采掘業(yè)領(lǐng)域，我國(guó)首次試點(diǎn)推行安全生產(chǎn)抵押金與保險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以先試點(diǎn)后推廣的方式逐步推動(dòng)高危行業(yè)建立安責(zé)險(xiǎn)制度。2009年，國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局出臺(tái)《在高危行業(yè)推進(jìn)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,各地政府紛紛細(xì)化相關(guān)政策，全面推動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施。2010年，國(guó)家提出在高危行業(yè)推動(dòng)安全生產(chǎn)抵押金制度向安責(zé)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。2013年，煙花爆竹行業(yè)規(guī)定安責(zé)險(xiǎn)必須實(shí)行全國(guó)統(tǒng)保，同時(shí)各行業(yè)逐漸推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)制度的實(shí)施。2014年，《安全生產(chǎn)法》出臺(tái)，鼓勵(lì)企業(yè)投保安責(zé)險(xiǎn)，是安責(zé)險(xiǎn)制度發(fā)展的重要里程碑。2016年，國(guó)家提出了健全安責(zé)險(xiǎn)制度的目標(biāo)，同時(shí)取消了安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，進(jìn)一步推動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展。2017年，《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法實(shí)施條例(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定高危行業(yè)應(yīng)強(qiáng)制投保安責(zé)險(xiǎn)，標(biāo)志著強(qiáng)制性的安責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動(dòng)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度向安責(zé)險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變。2021年6月10日，全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)對(duì)《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》進(jìn)行了第三次修正，明確規(guī)定高危行業(yè)必須投保安責(zé)險(xiǎn)，將安責(zé)險(xiǎn)作為高危行業(yè)領(lǐng)域的強(qiáng)制性保險(xiǎn)納入法律。

　　(二)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)在安全監(jiān)管部門(mén)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等相關(guān)部門(mén)和行業(yè)組織的指導(dǎo)下，我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)迅速發(fā)展，險(xiǎn)種不斷更新完善，并在公共安全風(fēng)險(xiǎn)治理方面發(fā)揮重要作用。我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

　　1.安責(zé)險(xiǎn)是一種公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。政府通過(guò)強(qiáng)制要求八大高危行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)購(gòu)買(mǎi)安責(zé)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、預(yù)防服務(wù)等，可以更好地推動(dòng)企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責(zé)任，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。且安責(zé)險(xiǎn)不影響工傷保險(xiǎn)賠付，能夠與相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)有效銜接。同時(shí)，國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)投保安責(zé)險(xiǎn)，國(guó)家稅務(wù)總局公告2018年第52號(hào)規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅法》《中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》有關(guān)規(guī)定，企業(yè)參加雇主責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)，按照規(guī)定繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅稅前扣除。

　　2.安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)責(zé)任不斷豐富完善。中國(guó)作為全球最大的制造業(yè)和建筑業(yè)市場(chǎng)，擁有巨大的安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)潛力。在各級(jí)政府部門(mén)鼓勵(lì)和支持下，隨著保險(xiǎn)科技發(fā)展，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出多種創(chuàng)新的安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足特定行業(yè)和企業(yè)的需求。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品自主注冊(cè)平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年6月，保險(xiǎn)公司研究開(kāi)發(fā)了3374種安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品。從2020年8月到2023年6月，保險(xiǎn)公司新增了1688種安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品。不斷豐富的安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品滿(mǎn)足了市場(chǎng)多樣化需求，為企業(yè)和社會(huì)提供了更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

　　3.安責(zé)險(xiǎn)服務(wù)從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”。2020年4月，《全國(guó)安全生產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治三年行動(dòng)計(jì)劃》發(fā)布，提出安責(zé)險(xiǎn)要充分發(fā)揮參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和事故預(yù)防功能，推動(dòng)企業(yè)安全生產(chǎn)社會(huì)治理，助力我國(guó)安全生產(chǎn)社會(huì)治理體系建設(shè)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)事后損失的財(cái)務(wù)補(bǔ)償功能不同，安責(zé)險(xiǎn)可以提供以風(fēng)險(xiǎn)減量為目標(biāo)的事故預(yù)防服務(wù)，減少事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

三、我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展困境

　　(一)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　2018年我國(guó)頒布實(shí)施《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》,強(qiáng)制要求八大高危行業(yè)投保安責(zé)險(xiǎn)，但該辦法并未在安責(zé)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保范圍、責(zé)任限額等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)公司的管理體制不同，有些省級(jí)保險(xiǎn)公司制定了統(tǒng)一的安責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)方案;有些省級(jí)保險(xiǎn)公司則將這一責(zé)任委托給了地市分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致地級(jí)市和縣級(jí)都存在分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的安責(zé)險(xiǎn)方案存在矛盾和不一致。同時(shí)，在安責(zé)險(xiǎn)的監(jiān)管過(guò)程中，涉及多個(gè)監(jiān)管主體，存在行政監(jiān)管多元化和不同部門(mén)職能重疊的問(wèn)題。各行業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)督管理職能歸屬于不同政府主管部門(mén)，應(yīng)急管理部、原銀保監(jiān)會(huì)、交通運(yùn)輸部等監(jiān)管主體在執(zhí)行監(jiān)督管理工作時(shí)協(xié)調(diào)不足，安責(zé)險(xiǎn)在推行過(guò)程中出現(xiàn)了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致的情況。

　　(二)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定難度大

　　作為一種經(jīng)濟(jì)杠桿，保險(xiǎn)費(fèi)率不僅具有調(diào)節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需的功能，還會(huì)對(duì)投保單位和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保、承保積極性產(chǎn)生影響，是安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的關(guān)鍵要素。由于我國(guó)的安責(zé)險(xiǎn)制度相對(duì)較晚啟動(dòng)，各行業(yè)生產(chǎn)安全事故的歷史數(shù)據(jù)積累相對(duì)不足，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以獲取企業(yè)以往生產(chǎn)安全事故的詳細(xì)信息，包括人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等方面數(shù)據(jù)，這使得保費(fèi)定價(jià)具有主觀性和不確定性，從而影響了安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。以沿海地區(qū)企業(yè)為例，可能同時(shí)涉及海上運(yùn)輸、堆場(chǎng)管理等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且企業(yè)的規(guī)模、技術(shù)水平等因素也各不相同。因此，保險(xiǎn)公司需要綜合考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，設(shè)計(jì)合理的保費(fèi)，保費(fèi)厘定難度大。

　　(三)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出

　　安責(zé)險(xiǎn)的有效運(yùn)作需要充分的信息共享和公開(kāi)的透明度。實(shí)際操作中，由于企業(yè)和保險(xiǎn)公司的利益存在沖突，導(dǎo)致嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)情形。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)可能傾向于隱瞞其內(nèi)部的安全問(wèn)題，保險(xiǎn)公司則難以獲取準(zhǔn)確的安全生產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，這使得保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中難以精確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，增加了損失的不確定性。為了降低風(fēng)險(xiǎn)和維持盈利能力，保險(xiǎn)公司可能采取增加自留額等方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)安責(zé)險(xiǎn)時(shí)可能承受較大的經(jīng)濟(jì)壓力，難以應(yīng)對(duì)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　(四)保險(xiǎn)責(zé)任難以明確界定

　　安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣，涉及受害人的人身傷亡賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償、事故搶險(xiǎn)救援、醫(yī)療救護(hù)、事故鑒定、法律訴訟等多個(gè)方面。因此，確定保險(xiǎn)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)和方法存在一定的復(fù)雜性。以煤礦企業(yè)事故為例，相關(guān)責(zé)任范圍涵蓋企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、工作場(chǎng)所環(huán)境、員工行為質(zhì)量等多個(gè)方面。這種情況下，企業(yè)通常難以明確判斷自身的責(zé)任是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇，導(dǎo)致在遭受安全事故損失時(shí)，難以準(zhǔn)確確定內(nèi)部責(zé)任分?jǐn)偟谋壤?，從而加劇了企業(yè)內(nèi)部的信任危機(jī)。

　　(五)企業(yè)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

　　保險(xiǎn)業(yè)未全面展開(kāi)全國(guó)范圍的宣傳推廣工作，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)了解不足。此外，政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司對(duì)政策和資源支持方面的重視程度相對(duì)不足，未充分關(guān)注安責(zé)險(xiǎn)制度的推廣和發(fā)展，并未制定相關(guān)的保險(xiǎn)政策，使企業(yè)難以充分利用安責(zé)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，未能從保險(xiǎn)法律法規(guī)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理中受益。同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司過(guò)度依賴(lài)政府來(lái)推廣安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏探索安責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。此外，企業(yè)普遍認(rèn)為，安責(zé)險(xiǎn)的宣傳和推廣任務(wù)主要由安全監(jiān)管部門(mén)和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等政府機(jī)構(gòu)承擔(dān)，宣傳推廣不足。

　　(六)缺乏專(zhuān)業(yè)人才

　　目前，保險(xiǎn)公司面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)是缺乏具備安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的人才，從事風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保和理賠等工作。由于安責(zé)險(xiǎn)制度較為新穎，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和積累尚不足，盡管保險(xiǎn)公司擁有技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，但員工缺乏安全生產(chǎn)相關(guān)的綜合素養(yǎng)，可能在創(chuàng)新和完善安責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品方面面臨一定的挑戰(zhàn)。

四、促進(jìn)我國(guó)安責(zé)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策

　　(一)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制

　　政府和相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)協(xié)同制定一致的安責(zé)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管規(guī)范，明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保范圍和責(zé)任限額等要求，確保市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。為此，政府可以借鑒機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)模式，將安責(zé)險(xiǎn)劃分為強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。首先，應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異性制定強(qiáng)制安責(zé)險(xiǎn)實(shí)施方案，鼓勵(lì)投保單位自主選擇地方保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)服務(wù)能力和質(zhì)量進(jìn)行投保。其次，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理需求自主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)安責(zé)險(xiǎn)，以彌補(bǔ)強(qiáng)制安責(zé)險(xiǎn)未覆蓋的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失等賠償責(zé)任。

　　(二)制定科學(xué)的保費(fèi)定價(jià)模型

　　相關(guān)高危生產(chǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)公司應(yīng)綜合考慮企業(yè)行業(yè)屬性、安全管理水平和歷史事故記錄等因素，確?？陀^準(zhǔn)確的保費(fèi)定價(jià)。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制有重要的優(yōu)化和改進(jìn)作用，是一種依托新技術(shù)且更加精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理輔助工具。保險(xiǎn)公司可利用這些數(shù)字技術(shù)分析客戶(hù)的交易和在線行為，尋找潛在數(shù)據(jù)模式，從而細(xì)化客戶(hù)分類(lèi)，改善精算定價(jià)模型，建立科學(xué)有效的費(fèi)率浮動(dòng)和差異定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與企業(yè)建立長(zhǎng)期伙伴關(guān)系，共同提升安全管理水平，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和成本。

　　(三)加強(qiáng)信息共享和透明度

　　應(yīng)急管理部門(mén)、行政主管部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、投保企業(yè)以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等多個(gè)參與方，應(yīng)建立緊密協(xié)調(diào)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。該機(jī)制通過(guò)多方之間的委托關(guān)系加強(qiáng)信息共享，實(shí)現(xiàn)各方的互相依存和相互制約，確保透明度，并保持各方利益的平衡，實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí)，建立安責(zé)險(xiǎn)信息平臺(tái)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與企業(yè)之間有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的信息的共享和交流，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間有關(guān)事故風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的信息共享和交流。最后，通過(guò)社會(huì)監(jiān)督方式，確保保費(fèi)的收繳、管理和使用在公開(kāi)透明的環(huán)境中受到監(jiān)管和約束。

　　(四)明確保險(xiǎn)責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)

　　政府可通過(guò)完善法律的形式，明確保險(xiǎn)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)與要求，確保責(zé)任范圍清晰明了，減少安責(zé)險(xiǎn)責(zé)任界定爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司在制定安責(zé)險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)明確各類(lèi)責(zé)任的保險(xiǎn)范圍索賠條件和賠償范圍，遵守如實(shí)告知義務(wù)，以確保雙方權(quán)益。設(shè)立專(zhuān)業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)或?qū)＜医M織，處理索賠爭(zhēng)議，確保保險(xiǎn)責(zé)任明確和公平。

　　(五)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量活動(dòng)

　　政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)管理和安全咨詢(xún)服務(wù)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和培訓(xùn)，提高企業(yè)的安全生產(chǎn)水平。保險(xiǎn)公司可采取創(chuàng)新教育方式，如知識(shí)競(jìng)賽、安全案例分析和宣傳視頻制作，提升員工的安全知識(shí)水平。這將全面提高員工的安全意識(shí)，為企業(yè)的安全生產(chǎn)提供支持。同時(shí)，服務(wù)可融入企業(yè)的日常安全管理工作，協(xié)助企業(yè)全面管理風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)安責(zé)險(xiǎn)的有效性。

　　(六)培養(yǎng)“保險(xiǎn)+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可聯(lián)合高校、相關(guān)生產(chǎn)部門(mén)、政府部門(mén)等，加強(qiáng)安責(zé)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，培養(yǎng)從事安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，以及精通相關(guān)行業(yè)安全生產(chǎn)技術(shù)的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。通過(guò)與學(xué)校合作，開(kāi)展校企聯(lián)合培養(yǎng)模式，設(shè)計(jì)涵蓋保險(xiǎn)、安全技術(shù)、法律等多領(lǐng)域的課程內(nèi)容，確保學(xué)生系統(tǒng)了解技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，具備專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)能力。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平、法律法規(guī)以及事故預(yù)防技術(shù)知識(shí)，為投保人提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

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　　注：本文為廣東省基礎(chǔ)與應(yīng)用基礎(chǔ)研究基金自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目“數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量就業(yè)研究：理論機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與政策優(yōu)化”(編號(hào)：2023A1515011837);廣東省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃2023年度青年項(xiàng)目“共同富裕下數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)廣東省農(nóng)民工收入增長(zhǎng)的理論機(jī)制與政策優(yōu)化研究”(編號(hào)：GD23YY)13);國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目“積極老齡化視角下農(nóng)村老年人健康不平等消解機(jī)制及政策優(yōu)化研究”(編號(hào)：21CSH011);2023年廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的測(cè)度與動(dòng)力機(jī)制研究”(編號(hào)：S202311540015)研究成果。

　　來(lái)源：《廣東保險(xiǎn)》2023年第5期

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